Le contrat d’assurance-vie est un formidable outil pour votre épargne. Ce type de placement vous permet d’investir librement sur un grand nombre de supports, il bénéficie d’une fiscalité avantageuse et vous permet même des avantages successoraux pour protéger vos héritiers. Votre épargne reste disponible et vous pouvez récupérer les fonds investis, valorisés régulièrement, à tout moment. 

Le contrat d’assurance-vie est la clé de voûte de l’optimisation d’épargne. En 2019, on décomptait près de 54 millions de contrats d’assurance-vie individuels en France. AD PATRIMOINE travaille en partenariats avec plusieurs assureurs, sélectionnés avec précision,et vous accompagne sur l’ouverture du contrat, l’allocation et le suivi de la performance de celui-ci.

Les types de support 

Au sein du contrat d’assurance-vie, il vous est possible d’investir sur quatre grandes catégories de supports. 

  • Le fonds en euros, à capital garanti mais avec une rentabilité faible, comprise entre 0.8% et 2.50% selon les assureurs et les années.

  • Les unités de compte financières (UC), à capital non garanti. Ces supports sont des fonds de placement, avec des thématiques propres à chacun (santé, environnement, technologie,...). Ces fonds sont suivis par des sociétés de gestion. Leur objectif est de gérer au quotidien un portefeuille de valeurs. Au travers du contrat d’assurance-vie nous sélectionnons et vous proposons les UC qui permettent de constituer un portefeuille efficace et diversifié. Ces portefeuilles sont constitués d’actions, obligations et d’autres actifs financiers.

  • Les unités de compte immobilières (UC Immo), à capital non garanti. Ces supports vous permettent d’investir indirectement sur de l’immobilier et de profiter des avantages (faibles fluctuations, rendement stable dans le temps) sans les inconvénients (frais de gestion, fiscalité compliquée). C’est ici que nous retrouvons les SCPI, SCI, OPCI et plus généralement la “pierre-papier”.

  • Les unités de compte structurées (UCS), à capital non garanti. Ces produits sont directement confectionnés par nos équipes avec des des sociétés partenaires. Ils ont l’avantage de vous présenter clairement une performance cible, une durée de placement maximale et une garantie en capital sous certaines conditions. Cela vous permet de savoir précisément la performance maximale et le risque maximum encouru.

Il est essentiel de diversifier son contrat d’assurance-vie en profitant de chacun de ces supports. L’équipe AD PATRIMOINE veille à vous accompagner dans cette diversification en fonction de votre profil de risque et vos horizons de placement.

La fiscalité pendant la vie

La fiscalité du contrat d’assurance-vie est sans égal sur le marché des produits de placement. Tant que vous ne sortez pas l’argent du contrat vous n’êtes soumis à aucune fiscalité sur les plus-values effectuées. Cela vous permet donc de capitaliser 100% des intérêts générés et limite fortement l’érosion fiscale.

De plus, après 8 ans, vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse lorsque vous souhaitez récupérer une partie de votre épargne. Il vous est alors possible de retirer jusqu’à 4 600€ d’intérêts sans fiscalité ou 9 200€ pour un couple (à l’exception des prélèvements sociaux). Il est à noter le capital placé ne sera lui jamais imposé lorsque vous le retirez. Par ailleurs, votre épargne reste toutefois disponible avant ces 8 ans. 

La fiscalité en cas de décès

En cas de décès le contrat d’assurance-vie vous permet de transmettre jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire sans droits de succession si les primes ont été versées avant vos 70 ans, et ce même pour un tiers. Pour cela il faut attacher une importance particulière à la rédaction de la clause bénéficiaire du contrat. Cet abattement se cumule avec l’abattement de droit commun de 100 000€ / enfant et de 31 865€ de don d’argent jusqu’à 80 ans. L’assurance-vie est donc un outil d’anticipation successorale inestimable. AD PATRIMOINE vous accompagnera afin d’en tirer profit au maximum.

Au sein du cabinet AD PATRIMOINE nous utilisons le contrat d’assurance-vie à travers deux stratégies différentes :

 

Prime unique

Prime périodique 

Type d’épargne

Capital à faire fructifier

Capacité d’épargne mensuelle à faire fructifier

Horizon

Moyen à long terme

Long terme

Profil du contrat

Supports sécuritaires jusqu’à dynamiques

Supports dynamiques avec sécurisation progressive à l’approche de la retraite

Type de versements

Versements ponctuels

Versements réguliers